Comprar en cuotas: cuándo conviene y cuándo se convierte en una trampa financiera

En medio de una economía marcada por la pérdida del poder adquisitivo y el uso cada vez más frecuente de la tarjeta de crédito para sostener el consumo, comprar en cuotas se volvió una práctica habitual para miles de familias argentinas. Sin embargo, no siempre financiar una compra es una buena decisión: muchas veces las supuestas promociones “sin interés” esconden costos elevados que terminan afectando seriamente la economía del hogar.

Marcelo Lezcano, director de Catalaxia Inversiones, explicó a www.radiosudamericana.com que el primer paso para saber si una compra financiada realmente conviene es comparar el precio de contado con el valor total en cuotas.

“Para saber si realmente es sin interés hay que preguntar cuál es el precio de contado y cuántas son las cuotas, cuál es el valor de las cuotas. Si sumás el número de cuotas y te da mayor al precio de contado, esa diferencia es el interés”, señaló.

Según detalló, si en un esquema de seis cuotas el monto final supera entre un 15% y un 20% el valor contado, ya se trata de una tasa elevada para el escenario económico actual. Explicó: “Si veo que en seis cuotas me da un 15 o un 20% más, ya tengo que estar pensando que estoy pagando una tasa de interés muy por encima de la inflación”, advirtió.

En la misma línea, el analista económico Miguel Ponce sostuvo en Radio Sudamericana que las cuotas solo son convenientes si el interés total no supera el 40% anual. “Si tenés congelado el valor de la cuota y no te incluyeron un interés muy por encima de la inflación, puede ser conveniente”, explicó.

Ponce indicó que muchos planes terminan encareciendo el producto entre un 30% y un 35% anual respecto del pago al contado, por lo que recomendó hacer una cuenta simple antes de decidir. “Si al valor contado le agregás un 35% o 40% y eso coincide con el total en cuotas, estás dentro de un rango razonable. Pero si supera ese número, ya no conviene”, afirmó.

Ambos especialistas coinciden en que uno de los errores más frecuentes es mirar solamente el valor mensual de la cuota y no el costo final de la operación. Muchas personas se enfocan en si “la cuota entra” en el presupuesto del mes, pero no analizan cuánto terminarán pagando realmente.

Lezcano remarcó que la tarjeta de crédito puede ser una gran herramienta financiera, pero solo si se utiliza con criterio. “La tarjeta de crédito es un gran instrumento, pero hay que utilizarla de manera adecuada. Utilizarla para hacer compras que te permitan extender el plazo de pagos siempre y cuando el interés sea muy bajo”, explicó.

En ese sentido, sostuvo que si una persona puede conservar liquidez y distribuir un gasto sin pagar interés adicional, la tarjeta representa una buena opción: “Si me quedo con plata en mi bolsillo, en vez de estar poniendo todo de una, y puedo extenderlo en varios pagos sin pagar interés adicional, es una excelente opción”, señaló.

Sin embargo, advirtió que uno de los peores errores es financiar consumos corrientes o gastos básicos del mes, porque eso genera una acumulación peligrosa de deuda. “No podés comprar los cinco kilos de carne de un mes en tres cuotas, porque al siguiente mes vas a sumar otros cinco kilos de carne en cuotas y se te van acumulando las deudas”, ejemplificó.

Por eso recomendó reservar la financiación para gastos importantes, extraordinarios o difíciles de afrontar en un solo pago, como viajes, muebles, electrodomésticos o compras familiares puntuales.

“No comprarse ropa cara, por ejemplo. Si tenés varios chicos y tenés que comprarles ropa para todos y se hace muy pesado pagar de una, bueno, para eso se usa la tarjeta”, explicó.

Ponce también advirtió sobre un riesgo aún mayor: financiar compras o tomar créditos en dólares. “Ese sí que es un riesgo”, sostuvo, al explicar que este tipo de operaciones dependen de variables internacionales que escapan al control local, como decisiones de la Reserva Federal de Estados Unidos o conflictos geopolíticos que impactan directamente en la cotización de la divisa.

“Podés manejar tu moneda desde el Banco Central, pero no el dólar. Ahí dependés de decisiones externas y del contexto internacional”, remarcó.

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Señales de alerta del sobreendeudamiento

Los especialistas coinciden en que una de las peores decisiones financieras es pagar solamente el mínimo de la tarjeta de crédito, ya que eso genera intereses acumulativos que agravan rápidamente la deuda.

También señalan como alarma cuando una persona necesita sacar un préstamo para pagar otro, utiliza crédito para gastos básicos o ya no logra cubrir sus consumos mensuales con sus ingresos habituales.

De acuerdo con los estudios de Tejido Urbano, en 2022 el 46% de los hogares inquilinos utilizaba alguna estrategia financiera para sostener su alquiler. En 2025 ese número subió al 60%. 

“Primero se agotan los ahorros, después aparecen los préstamos bancarios, las tarjetas o la ayuda familiar. Cuando ya se compromete el alquiler, ahí estamos en un momento crítico”, explicó Matías Araujo de este organismo.

Cómo empezar a salir de a poco del endeudamiento

•  Revisar ingresos y no darlos por fijos

Lezcano sostiene que muchas personas toman sus ingresos como una variable cerrada, cuando en realidad pueden trabajarse y ampliarse. “Si uno está en un sector donde los salarios son bajos, puede buscar otro empleo. Si no encuentra trabajo, puede emprender”, afirmó.

• Complementar el sueldo con otras actividades que puedan generar ingresos

El especialista destacó que hoy el sector informal y el emprendedurismo muestran ingresos crecientes. “En nuestra zona vemos cómo avanza mucho más el emprendedurismo por encima de los empleos formales”, indicó. Sugiere sumar trabajos extras o pequeños emprendimientos para fortalecer el ingreso familiar.

• Eliminar gastos innecesarios

Salir de la deuda requiere una planificación clara entre ingresos y egresos. “Hay que hacer una planificación de gastos e ingresos y tratar de eliminar todos esos gastos innecesarios”, explicó.

• Generar ahorro para recuperar flujo de caja

Incluso pequeños ahorros permiten empezar a ordenar las finanzas y cancelar deudas gradualmente. El objetivo es dejar de depender del crédito para llegar a fin de mes.

• Buscar financiamiento más barato

Cuando existen deudas exigibles, recomienda reemplazarlas por opciones con menor tasa y mayor plazo. “Hay veces que hay que buscar un financiamiento alternativo más barato para ir acomodando”, señaló.

• No entrar en el círculo de deuda sobre deuda

Lezcano advirtió que pedir un préstamo para cancelar otro solo posterga el problema. “Hay que salir sí o sí de ese círculo vicioso de buscar deuda para cancelar otra deuda, porque tarde o temprano se terminan los acreedores”, concluyó.